Finance durable et rentable ?

Il y a quelques années, j'avais des livrets d'épargne qui arrivaient à échéance. Alors je me suis posée la question de savoir comment "investir mieux" : si je changeais de support, de banque etc... Ma banque c'était la banque familiale, c'était pas un choix personnel et c'est pas la banque la plus engagée du panel non plus.

Tout changer ça peut être un peu galère administrativement, j'avais pas envie de m'infliger cette charge mentale, alors j'ai essayé de faire des compromis même si tout n'est pas rose.

Voici mon histoire.

Une assurance-vie plus engagée mais pas trop

Première option, la plus simple : Regarder ce qu'on peut améliorer déjà au sein de sa banque.

J'avais un vieux contrat d'assurance que ma mère avait dû m'ouvrir quand j'étais jeune, le truc était arrivé à la fin du contrat. Du coup je me suis dis qu'il était temps de changer la formule, la banque vantait des assurances-vie "responsables" avec des portefeuilles de comptes sur lesquels tu peux "choisir" dans quoi t'investis. Sauf que j'avais lu un article dans Socialter qui expliquait le bullshit du truc.

Alors pour y voir plus clair, j'ai pris rendez-vous pour en discuter avec le conseiller. Le pauvre, il a du s'en souvenir. Je suis arrivée avec mes papiers pour lui expliquer que je voulais investir responsable mais que je savais qui y'avait des trucs de merde dedans etc... Il m'a dit : "c'est bien vous avez fait vos devoirs". Bah ouais.

En vrai, le conseiller a été super attentif et on a regardé tous les portefeuilles et toutes les entreprises qui étaient dedans pour que je puisse choisir.

Bref, pour ceux qui ne connaissent pas les systèmes d'assurance-vie : vous avez en général une répartition entre support en euros et support en unités de comptes. Les unités de comptes c'est des portefeuilles classés par thèmes genre "Immobilier", "Alimentaire", "Energies renouvelables", "Technologies" et dedans vous avez une liste d'entreprises qui bénéficient des investissements. Sauf que, le hic, c'est que vous allez souvent retrouver des grosses boîtes dedans genre Total pour les énergies, Pepsi pour l'alimentaire, Microsoft pour les technologies. Du coup, vous pensez faire "une bonne action" et en fait, pas trop trop...

Je l'ai fait remarquer au conseiller et évidemment il m'a expliqué que pour que le portefeuille reste rentable pour les assurés et qu'ils ne perdent pas d'argent, ils étaient obligés d'avoir certaines entreprises "fiables" pour maintenir l'équilibre global du portefeuille. Ce qui financièrement se tient. Personne mettrait son argent dedans si le truc était toujours dans le rouge.

Après avoir épluché tous les portefeuilles, j'ai choisi ceux avec les entreprises qui me dérangeaient le moins. On fait ce qu'on peut avec ce qu'on a.

Une banque plus responsable

La deuxième option : pas très dure mais plus contraignante. Changer de banque. Même si j'ai pas vraiment changé car je voulais pas avoir à déplacer tous mes comptes à droite à gauche, j'ai ouvert un livret et un autre compte dans une autre banque pour pouvoir changer progressivement.

J'ai regardé pas mal de banques dites responsables et finalement j'ai choisi le Crédit Coopératif.

Je pense que de ce côté le choix est très subjectif, j'aimais bien leur offre, ils ont "de la bouteille" et ils font partie d'un grand groupe donc il y'a aussi un côté un peu rassurant j'imagine.

Concrètement je trouve qu'ils font preuve de transparence. Tous les ans, un bilan en ligne est publié pour montrer combien a été investi dans chaque catégorie, c'est synthétique mais accessible.

Si je peux prêcher un peu ma paroisse, ils ont lancé fin d'année dernière Bank For The Planet un partenariat avec Team for The Planet. Ils font une offre pour les jeunes de 18-25 ans en ce moment, pas de frais pendant un an.

Je suis juste un peu contrariée car mon nouveau conseiller il m'a mis un vent à mon rendez-vous la dernière fois sans m'appeler rien. Je l'ai reporté 1 ou 2 semaines après, et c'est un autre qui m'a appelé car "votre conseiller avait oublié qu'il était en congés". Genre le gars il vérifie jamais ses rendez-vous pff...

Si vous voulez explorer d'autres banques vous pouvez par exemple lire cet article de Greenly .

Des investissements indépendants mais risqués

Troisième option : la plus risquée. A côté des investissements bancaires classiques, je fais des investissements indépendants sur Lita (ou plus rarement sur Crowdcube ).

Ce sont généralement des investissements en actions ou en obligations (à horizon 5 - 9 ans). C'est de l'investissement long terme et risqué.

J'ai commencé en 2022, je fais 1 à 3 investissements par an, entre 500 et 1000 euros en moyenne (le ticket minimum est souvent entre 300 et 500). Je suis pas milliardaire alors je balance pas des grosses sommes. Je me suis lancée à la base parce que j'avais un peu d'argent de côté et que j'avais envie d'en faire quelque chose d'utile et de donner une chance à des entreprises soit que je connaissais déjà et dont j'appréciais les valeurs (comme La Vie ou Murfy) soit que j'ai découvert sur la plateforme et dont j'ai aimé le concept.

Et c'est là que vous allez me demander, c'est risqué mais est-ce que ça rapporte ?

C'est difficile de faire un bilan en 4 ans car c'est assez court mais pour l'instant, c'est très mitigé. Sur 15 investissements : 1 est passé en liquidation judiciaire (perte intégrale du capital même si l'entreprise a été rachetée) et 3 sont passées en redressement judiciaire (2 sont entrain de faire des restructurations on espère que ça va s'améliorer). Je ne citerais pas de nom car j'ai des obligations en tant qu'investisseur.

Je pense qu'il faudra attendre au moins 3 ans pour voir si les premiers investissements aboutissent à des sorties positives.

Après je fais mes choix essentiellement en fonction de ce que j'ai envie de défendre. Je vise surtout l'économie circulaire mais je touche tous les secteurs (on vous le dit souvent dans les investissements à risque il est important de diversifier ses portefeuilles).

Ce qu'on peut dire c'est que les alternatives existent, il y'a vraiment de bonnes idées, la difficulté c'est de réussir à la vendre et convaincre les industries ou les particuliers d'adhérer et changer. L'autre difficulté vient parfois de la loi elle-même, certaines entreprises comptent parfois sur des financements / aides de l'état dans leur budget. Il est arrivé que certaines aides ne soient pas reconduites et entraînent malheureusement la chute d'entreprises avec elles.

Dans un autre registre on le voit avec le CBD, la nouvelle législation qui interdit la vente de produits alimentaires contenant du CBD a causé la fermeture de plusieurs entreprises. Et ces dernières années on voit bien que l'environnement et le climat n'a pas fait la une des législations françaises avec plusieurs institutions publiques à impact menacées.

Un livre pour tout vous expliquer

Je vous ai partagé les actions les plus accessibles mais il en existe plein d'autres. Si vous avez notamment de plus grosses sommes à investir il y'a pas mal de types de placements qui peuvent être intéressants tout en étant positifs.

Pour ça je vous recommande ce livre : "S'enrichir sans se trahir" . Il vous parlera des sujets que j'ai abordé mais il y'a beaucoup de choses que je ne connaissais pas et qui sont intéressantes.